Fiché Banque de France : que faire, étape par étape

Découvrir qu’on est fiché à la Banque de France fait toujours un choc, souvent au pire moment : au milieu d’une demande de crédit qui semblait bien partie. Passé ce choc, la situation se traite, avec méthode et sans précipitation ; et contrairement à une idée répandue, elle n’est ni honteuse ni définitive.

Encore faut-il savoir précisément de quoi on parle, car sous le mot « fichage » vivent des réalités différentes.

Comprendre son inscription avant d’agir

Deux fichiers principaux coexistent. Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits et les procédures de surendettement ; c’est lui qui bloque les nouveaux prêts. Son voisin le FCC concerne les chèques impayés et les retraits de carte ; il gêne d’abord les moyens de paiement. On peut figurer dans l’un sans l’autre, et les sorties ne suivent pas les mêmes règles.

Première démarche, donc : consulter son inscription, ce qui est gratuit et confidentiel. Dans les DOM, l’IEDOM tient ce guichet, à Fort-de-France comme à Saint-Denis, à Pointe-à-Pitre, Cayenne ou Mamoudzou ; l’espace en ligne de la Banque de France le permet aussi. Vous en repartez avec trois informations décisives : qui a demandé l’inscription, pour quel incident, jusqu’à quand.

Il arrive, plus souvent qu’on ne croit, que l’inscription soit contestable : incident déjà régularisé mais non signalé par l’établissement, homonymie, montant erroné. Dans ce cas, la contestation se fait d’abord auprès de l’établissement inscripteur, puis via la Banque de France si le désaccord persiste.

La sortie par le haut : régulariser

La règle d’or tient en une phrase : la régularisation de l’incident entraîne la radiation anticipée, sans attendre l’échéance légale. Rembourser les mensualités en retard, solder le découvert, régulariser le chèque : l’établissement doit alors demander la levée de l’inscription, et il est en droit de le lui rappeler fermement.

Tout n’est pas toujours si simple, concédons-le. Quand l’incident porte sur des sommes hors de portée, trois voies s’ouvrent, à choisir selon la profondeur du problème. La négociation directe avec le créancier d’abord, échéancier amiable à l’appui, les services de recouvrement préférant un accord à un contentieux. L’accompagnement gratuit ensuite : points conseil budget et associations spécialisées, présents dans tous les DOM, aident à reconstruire le dossier. Reste le dossier de surendettement, quand la situation d’ensemble est durablement compromise : gratuit, déposé à la Banque de France via l’IEDOM localement, il gèle les poursuites et impose un plan adapté, au prix d’une inscription prolongée, protectrice cependant.

Ce qu’il ne faut jamais faire, en revanche : payer un intermédiaire qui promet un « défichage rapide ». Le défichage payant n’existe pas ; seule la régularisation ou l’expiration du délai efface une inscription. Toute promesse contraire est une escroquerie, point.

Vivre et rebondir pendant l’inscription

Bonne nouvelle, le quotidien bancaire reste possible : le droit au compte garantit des services essentiels, et un fichage FICP n’interdit ni de travailler, ni de percevoir salaires et prestations.

Pour les besoins de financement, le microcrédit personnel accompagné constitue la voie réaliste, associations à l’appui, particulièrement structurées outre-mer comme le détaille notre page crédit à Mayotte. Petits montants, accompagnement humain, et un premier pas vers la reconstruction d’un historique.

Et après la radiation ? Reprenez pied progressivement : d’abord quelques mois de comptes irréprochables, puis un premier dossier modeste, un prêt personnel contenu par exemple, avant tout projet ambitieux. Si l’endettement passé pesait par sa dispersion, un regroupement de crédits peut d’ailleurs assainir la structure du budget, une fois l’accès au crédit retrouvé.

Un fichage se traverse. Des milliers de ménages ultramarins en sortent chaque année, régularisation après régularisation ; la seule vraie erreur serait de l’ignorer en espérant qu’il s’efface tout seul.